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美国汽车消费者是怎么交保险的

2010-1-18 0:00:00

每个车主买完车后,都会面临买汽车保险的难题:选哪家保险公司,买哪种险最合适、最省钱。休斯敦的龚先生和盖伯瑞先生买汽车保险具有一定代表性。
龚先生一家的汽车保险
龚先生是绿卡居民,家里拥有丰田2000款sienna七座mpv和现代2007款索纳塔轿车各一辆。他为sienna买了身体伤害责任险、财产损失责任险和“无保险或保险不足的驾驶人险”中的身体伤害险;为索纳塔买的保险除了上述3种,还加买“无保险或保险不足的驾驶人险”中的财产损失险、车辆综合险和撞车险。这就是说,他为索纳塔投“全保”,为sienna投“半保”(详见附表1)。2008年度两车的保险费支出分别为600美元和300美元。
为什么这样选险种?龚先生说:si?鄄enna用了7年,已不值钱,投“半保”足矣;而索纳塔是用银行贷款买的新车,银行要求投“全保”。他还告诉我,以前在美国留学时收入很少,用的又是很旧的车,所以只投“半保”(只买国家强制的两种责任险),其他学生也大多如此。
盖伯瑞一家的汽车保险
盖伯瑞夫妇也是绿卡居民,现拥有丰田2005款凯美瑞和卡罗拉各一辆。他们买车虽然没用银行贷款,但仍然为两车投了“全保”。2007年两车保险费总支出为1157美元(凯美瑞576美元,卡罗拉581美元)。因2007年无事故赔偿,2008年保险费不仅未增加(由于通货膨胀,美国保险费通常逐年上涨),反而只收1085美元,详见附表2。
盖伯瑞先生告诉我,他2005年为两车买保险时都按当地最低保额投保,明年打算把保额提高一些,否则万一出重大责任事故,个人负担会很重。当我问他“为什么当地多数人买‘无保险或保险不足的驾驶人险’,却不为自己买‘个人伤害险’”时,他说:休斯敦地区有很多来自拉美的非法打工者,他们中不少人开车未买保险,当地人为了“自保”,不得不上“无保险或保险不足的驾驶人险”;至于不买 “个人伤害险”,往往是考虑自己已买了医疗保险或其他人寿险。
“免赔额”是保险公司的法宝
龚先生和盖伯瑞先生投“全保”的3辆车,每车每年保险费五六百美元,与其保额相比,保险“价值”还是相当高的。除了驾驶自己的被保车辆外,他们外出租车自驾时也无需为所租车辆另买保险。
由于汽车保险的赔付率较高,据说美国保险公司的汽车险业务部门往往微利甚至无利经营。但“买的没有卖的精”,保险公司都有自己的赚钱门道。

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